المصارف الإسلامية وكسب رهان التكنولوجيا المالية مع التطبيق على المصارف الإسلامية بالمملكة العربية السعودية

Islamic Banks and Earning from Fintech Bet with Application on the Financial and Banking Sector in the Kingdom of Saudi Arabia

بعد أن تعافى العالم من أسوء تداعيات اللازمة المالية العالمية 2008م، أصبحت التكنولوجيا المالية  Fintechضرورة لاستمرار وجود ونمو القطاع المالي والمصرفي المعاصر، وعنصرا مهمًّا من عناصر البيئة التنافسية التي يواجهها. وفي ظل تداعيات جائحة كورونا توسعت أهمية التكنولوجيا المالية، وفي مرحلة التعافي من الجائحة ستتعاظم أهميتها أكثر.

تناول البحث التعريف بمتضمنات التكنولوجيا المالية وبيان مفهوم التكنولوجيا المالية الإسلامية، وتأثير تطبيقاتها على المصارف الإسلامية، وبيان مدى اتساقها مع مقاصد الشريعة الإسلامية، وإمكانات اعتماد منتجاتها وخدماتها في المصارف الإسلامية، وصولا إلى كسب رهانها، مركزا على القطاع المصرفي الإسلامي بالمملكة العربية السعودية. خاصة وأن المملكة تعد مركزا هاما من المراكز المالية والمصرفية الإسلامية في العالم، وأنها ومن خلال البنك المركزي السعودي بذلت جهودا متواصلة لدعم واحتضان التكنولوجيا المالية بعامة وتطبيقات التكنولوجيا المالية الإسلامية خاصة، وقد أنشأت مبادرة فنتك السعودية كباكورة لانطلاقة مسيرة التحول نحوها، مما حفز قسم من المصارف الإسلامية للانفتاح عليها واعتماد بعض تقنياتها، إلا أنها لاتزال في بداية الطريق مقارنة مع ما وصلت إليه العديد من المصارف الإسلامية في دول أخرى كما ظهر من البحث. واختتم البحث بحزمة من التوصيات الهادفة إلى تعزيز استفادة المصارف الإسلامية بعامة والسعودية منها بخاصة من التكنولوجيا المالية الإسلامية.

After the world has recovered from the most severe ramifications of the global financial crisis which occurred in the year 2008، the financial technology "Fintech" became an important element for the growth of the financial and banking sector، and also an important element of the competitive environment facing the financial and banking sector.

 And in light of the ramifications of Covid-19، the importance of "Fintech" has expanded، and it will be more important after the recovery.

This research deals with the definition of the "Fintech" and the impact of its applications on Islamic banks، the extent of its consistency with the objectives of Islamic law، and the potentials for adopting its products and services in Islamic banks، including earning its bet، with focus on the Islamic banking sector in the Kingdom of Saudi Arabia. Especially that Saudi Arabia is considered an important center among the Islamic financial and banking centers world-wide. And through the Central Bank of Saudi Arabia، continuous efforts are being made to support "Fintech" in general and the applications of Islamic fintech in particular، and the Saudi Fintech initiative was established as a pioneer to the start of the transformation process towards it، This prompted a section of Islamic banks to open up to them and adopt some of their technologies، although they are still in the teething stage compared to what several Islamic banks in other countries have achieved، as it highlighted in the research. The discussion concluded with a set of recommendations aimed at increasing the benefit of Islamic banks from Islamic Fintech، especially the Islamic banks in Saudi Arabia.

اولا: المصادر والمراجع العربية

‌أ- الكتب

الجنابي. د. هيل عجمي." النقود والمصارف والنظرية النقدية"، الأردن، دار وائل للنشر والتوزيع، ط2،2014.

عبدالباقي، اسماعيل ابراهيم. "إدارة البنوك التجارية"، الأردن، دار غيداء للنشر، (2016).

‌ب- الدوريات والمؤتمرات

اتحاد المصارف العربية."هيكلة القطاع المصرفي السعودي"، مجلة الاتحاد، 455 (2018) https://uabonline.org/ar

اتحاد المصارف العربية. " التكنولوجيا المالية والذكاء الاصطناعي في القطاع المالي والمصرفي"، مجلة الاتحاد، 454، (2018)، https://uabonline.org/ar.

اتحاد المصارف العربية. " واقع الشمول المالي ودور التكنولوجيا المالية في تعزيزه، مجلة الاتحاد، 458 (2019). https://uabonline.org/ar

 العمراوي، حنان. منصات التكنولوجيا المالية كآلية لتعزيز نمو الصناعة المالية الإسلامية، دراسة حالة: "منصة ناسداك دبي للمرابحة "، مجلة الاستراتيجية والتنمية - المجلد 9: 3 (2019)

 زيد، أيمن، بودراع، أمينة. التكنولوجيا المالية الإسلامية والحاجة إلى الابتكار تجربة المصارف الثلاثة – مجلة الاجتهاد للدراسات الاقتصادية والقانونية، 15(2018)

 زرقاوي، آمال. "التمويل بعقد المشاركة في المصارف الإسلامية"، مجلة دائرة البحوث والدراسات القانونية والسياسية،2، (2018).

شاشي، عبدالقادر حسين. " أصل وتطور العمليات المصرفية التجارية والإسلامية"، مجلة جامعة الملك عبدالعزيز: الاقتصاد الإسلامي، 21:2، (2008).

ناشف، مآب، المشيني، رويدة. " دور المصارف الإسلامية في تحقيق التنمية المستدامة"، بحث منشور في وقائع مؤتمر التنمية المستدامة في ظل بيئة متغيرة، جامعة النجاح – فلسطين (2018).

الجاسر، محمد بن سليمان. "تطور القطاع المالي لتحقيق نمو اقتصادي أفضل"، ورقة مقدمة في الندوة العلمية التي أقامتها وزارة التخطيط السعودية في مدينة الرياض بعنوان الرؤية المستقبلية للاقتصاد السعودي حتى عام 1440هـ، بتاريخ (19-23) اكتوبر/2002.

صندوق النقد الدولي. "التكنولوجيا المالية: إطلاق إمكانات منطقتي الشرق الأوسط وشمال إفريقيا وأفغانستان وباكستان، والقوقاز وآسيا الوسطى" (2019).

 زافير فيفيس." كيف تؤثر الجائحة في العمل المصرفي؟"، مقال منشور في الموقع الإلكتروني لمؤسسة محمد بن راشد آل مكتوم للمعرفة، بتاريخ 15/11/2020.

نفيسة حجاج، وزواويد لحجازي." التكنولوجيا المالية ثورة الدفع المالي .. الواقع والآفاق"، الاجتهاد للدراسات القانونية والاقتصادية،3:7، (2018).

منيرة بيباس، نبيلة فالي. " الصناعة المصرفية الإسلامية في مواجهة تحديات التكنولوجيا المالية"، المجلة الدولية للمالية الريادية، 3:1، (2020).

‌ج- التقارير والمحاضرات والصحف والمواقع الالكترونية

البنك المركزي السعودي." تقرير سياسة المصرفية المفتوحة"، 2021.

بيرفورت وشركة ومضة. "تقرير التكنولوجيا المالية في الشرق الاوسط وشمال إفريقيا" 2016.

شركة كي بي إم جي العالمية. "تقرير تطور الاستثمار في التكنولوجيا المالية "، منشور في صحيفة الاقتصادية السعودية، عدد يوم 15/مارس/2019.

مركز فنتك السعودية. "التقرير السنوي الثاني لفنتك السعودية، 2020

مصرف الأنماء. "التقرير السنوي لسنة 2019"، 2020 www.alinma.com/wps/wcm/connect/alinma/https:

 السعدون، أسعد حمود "التكنولوجيا المالية واثارها المحتملة على المصارف الإسلامية"، محاضرة مقدمة في الأسبوع الثقافي لكلية الشريعة بالجامعة الإسلامية بالمدينة المنورة، بتاريخ 10/6/1441.

السعدون، أسعد حمود "التكنولوجيا المالية الإسلامية.. مفهومها وأهميتها وتطبيقاتها في البحرين"، سلسلة مقالات نشرت في صحيفة أخبار الخليج البحرينية بتاريخ 3،7، 11 /8/2020.

السعدون، أسعد حمود " التكنولوجيا المالية وفرص الارتقاء في ظل جائحة كورونا"، مقال منشور في صحيفة أخبار الخليج البحرينية بتاريخ 14/مايو/2020.

صحيفة الشرق الأوسط السعودية، العدد الصادر بتاريخ 15/نوفمبر/2020.

صحيفة الاقتصادية السعودية، عدد يوم 14 مارس 2020.

صحيفة الاقتصادية السعودية، عدد يوم 19 يناير 2021.

الموقع الإلكتروني للبنك المركزي السعودي https://www.sama.gov.sa

الموقع الإلكتروني لبنك البلاد https://www.bankalbilad.com  

الموقع الإلكتروني لمصرف الراجحي https://www.alrajhibank.com.sa

الموقع الإلكتروني لبنك الجزيرة https://www.baj.com.sa  

ثانيا: المصادر الاجنبية

Second: Foreign sources

Arner، Douglas، Barberis، Janos، Buckley، Ross. The Evolution of Fintech: A New Post-Crises Paradigm? UNSW Law Sydney، 3 (2016).

Al Ajlouni، Ahmed T.، Al-hakim، Monir.” Financial Technology in Banking Industry: Challenges and Opportunities”، Presented in the International Conference on Economics and Administrative Sciences ICEAS2018، Applied Sciences University، Jordan. 11-12 April 2018. SSRN Electronic Journal · January 2018.

K.Connors. “The History of Banking”، CPSIA information،USA،2017.

Arner، Douglas، Barberis، Jànos and. Buckley، Ross. “FINTECH AND REGTECH IN A NUTSHELL،AND THE FUTURE IN A SANDBOX، CFA Institute Research Foundation (2017).

Syeda، Habib. “Fundamentals of Islamic Finance and Banking”، U.K: John Wiley& Sons 2018.

 Schwab Klaus. “The Fourth Industrial Revolution: What It Means and How to Respond.” World Economic Forum2016. https://www.weforum.org/agenda/2016/01/14

Itay Goldstein، Wei Jiang، G. Andrew Karolyi. “To FinTech and Beyond”، The Review of Financial Studies، 32: 5 (2019).

Irum Saba& Rehana Kouser& Imran Sharif Chaudhry. “FinTech and Islamic Finance-Challenges and Opportunities”، Review of Economics and Development Studies، 5:4( 2019).

PwC “Global Fintech Report” 2019.

Hassnian Ali، Hazik Mohamed، Hadia Saqib Hashmi، Muhammad Hassan Abbas. “Global Landscape of the Islamic Fintech:Opportunities، Challenges and Future Ahead”، COMSATS Journal of Islamic Finance، 4:2) 2019 (

Sofie Blakstad، Robert Allen.”Fintech Revolution”، Palgrave Macmillan،2018.

Henri Arslanian، Fabrice Fischer.”The Future of Finance”، Palgrave macmillan،2019.

WBG. “Leveraging Islamic Fintech to Improve Financial Inclusion”، Sasana Kijang، 2 Jalan Dato Onn، Kuala Lumpur 50480، Malaysia، October 2020.

Nadiia Stezhko، Yanina Belinska، Yulia Ratushna. “Globalization trends for financial innovations development”، Periodicals of Engineering and Natural Sciences. 8: 3 ( 2020).

Parag Y. Arjunwadkar.” FinTech: the technology driving disruption in the financial services industry”، Boca Raton، FL: CRC Press، 2018.

Rabbani، M. R.، Khan، S.، & Thalassinos، E. I. (2020).” FinTech، blockchain and Islamic finance: an extensive literature review”. International Journal of Economics and Business Administration، 8:2(2020).

Islamic Development Bank Group.” The COVID-19 Crisis and Islamic Finance”، IsDB، SEPTEMBER 2020.

IFN “Islamic Finance News 2021”،Annual Guide، December 2020.

Hazik Mohamed، Hassnian Ali. “Blockchain، Fintech، and Islamic Finance”، Published by Walter de Gruyter Inc.، Boston-Berlin،2019.

Ibn Taymiyyah، "Majmuu‘ Al-Fataawa" (Madinah - King Fahd Complex for printing the Holy Qur'an 1416 Ah/1995)

A.    Books

Dr. Hayl ‘Ajami. “An-Nuq?d wa Al-Mas?rif wa An-Na?ariyyah An-Naqdiyyah”، Jordan، D?r W?il for Publication and Distribution، 2^nd ed.، 2014.

‘Abdul Baaki، Ismail Ibrahim. “Id?rah Al-Bun?q At-Tij?riyyah”، Jordan، D?r Gaid? for Publication، (2016).

B.    Periodicals and Conferences

The Union of Arab Banks. “Structuring the Saudi Banking Sector” (Arabic)، Al-Ittihad Magazine، 455 (2018) https://uabonline.org/ar

Union of Arab Banks. "Financial Technology and Artificial Intelligence in the Financial and Banking Sector" (Arabic)، Al-Ittihad Magazine، 454، (2018)، https://uabonline.org/ar.

Union of Arab Banks. The Reality Of Financial Inclusion And The Role Of Financial Technology In Promoting It (Arabic)، Al-Ittihad Magazine، 458 (2019). https://uabonline.org/ar

Al-Amrawi، Hanan. FinTech Platforms as a Mechanism to Promote the Growth of the Islamic Financial Industry، Case Study: “NASDAQ Dubai Murabaha Platform” (Arabic)، Strategy and Development Journal - Volume 9: 3 (2019)

Zaid، Ayman، Boudraa، Amina. Islamic Financial Technology and the Need for Innovation The Experience of the Three Banks (Arabic) - Al-Ijtihad Journal for Economic and Legal Studies، 15 (2018)

Zarqawi، Amal. "Financing through a partnership contract in Islamic banks" (Arabic)، Journal of the Legal and Political Research and Studies Department، 2، (2018).

Shashi، Abdel Qader Hussein. "The Origin and Development of Commercial and Islamic Banking Operations" (Arabic)، King Abdulaziz University Journal: Islamic Economics، 21:2، (2008).

Nashif، Maab، Al-Mashini، Rowaida. "The Role of Islamic Banks in Achieving Sustainable Development" (Arabic)، a research published in the Proceedings of the Conference on Sustainable Development in a Changing Environment، An-Najah University - Palestine (2018).

Al-Jasser، Muhammad bin Suleiman. "The Evolution of the Financial Sector to Achieve Better Economic Growth" (Arabic)، a paper presented at the scientific symposium held by the Saudi Ministry of Planning in the city of Riyadh، entitled the future vision of the Saudi economy until the year 1440 AH، on October 19-23/2002.

International Monetary Fund “Financial Technology: Unlocking the Potential of the Middle East، North Africa، Afghanistan and Pakistan، and the Caucasus and Central Asia”(Arabic) (2019).

Xavier Vivis، “How does the pandemic affect banking?” (Arabic)، an article published on the website of the Mohammed bin Rashid Al Maktoum Knowledge Foundation، on 11/15/2020.

Nafeesa Hajjaj، and Zwaweed Lahjazy. “Finance Technology، the Financial Payment Revolution…Reality and Prospects” (Arabic)، Al-Ijtihad for Legal and Economic Studies، 3:7، (2018)

Munira Bibas، Nabila Vali. "Islamic Banking Industry Facing the Challenges of Financial Technology" (Arabic)، International Journal of Entrepreneurial Finance، 3:1، (2020).

C.    Reports، Lectures، Newspapers and Websites

The Saudi Central Bank “Open Banking Policy Report” (Arabic)، 2021.

Beerfort and Wamda Company. "Financial Technology in the Middle East and North Africa Report" (Arabic) 2016.

KPMG International Company. "Report of the development of investment in financial technology" (Arabic)، published in the Saudi Al-Eqtisadiah newspaper، issue on March 15، 2019.

Saudi Fintech Center. "Fintech Saudi Arabia's Second Annual Report” (Arabic)، 2020

Alinma Bank “Annual Report for the Year 2019” (Arabic)، 2020 www.alinma.com/wps/wcm/connect/alinma/https

Al-Saadoun، Asaad Hammoud، “Financial Technology and its Possible Effects on Islamic Banks” (Arabic)، a lecture presented in the Cultural Week of the Faculty of Sharia at the Islamic University in Madinah، on 10/6/1441.

Al-Saadoun، Asaad Hammoud، “Islamic financial technology… its concept، importance and applications in Bahrain” (Arabic)، a series of articles published in the Bahraini Gulf News newspaper on 3/7، 11/8/2020.

Al-Saadoun، Asaad Hammoud، “Financial technology and opportunities for advancement in light of the Corona pandemic” (Arabic)، an article published in the Bahraini Gulf News newspaper on May 14، 2020.

Al-Sharq al-Awsat Saudi newspaper، issue dated November 15، 2020.

The Saudi Economic Newspaper، issue on March 14، 2020.

Saudi Economic newspaper، issue on January 19، 2021.

The website of the Central Bank of Saudi Arabia https://www.sama.gov.sa

Bank Albilad website https://www.bankalbilad.com

Al-Rajhi Bank website https://www.alrajhibank.com.sa

Bank Al-Jazira website https://www.baj.com.sa