أثر التمويل الأصغر في التمكين الاقتصادي للمرأة الأردنيَّة خلال الفترة (2012-2021)، تقدير اقتصادي إسلامي

The impact of Microfinance on the Economic Empowerment of Jordanian Women during the Period )2012-2021) Islamic Economic Assessment

هدفت الدراسة إلى التعرف على أثر التمويل الأصغر في التمكين الاقتصادي للمرأة الأردنية خلال الفترة (2012-2021)، وتقدير ذلك في الاقتصاد الإسلامي، واستخدمت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي وقد تم استخدام التحليل الاحصائي(SPSS) ، من خلال الانحدار الخطي المتعدد لتحليل أثر التمويل الأصغر في التمكين الاقتصادي للمرأة الأردنية. وقد خلصت الدراسة إلى أنه لا يوجد أثر ذو دلالة احصائية لنسبة الإناث المقترضات قروض ميكروية، وللقيمة الاجمالية لقروض الإناث الميكروية، ولعدد القروض النشطة لمؤسسات التمويل الأصغر في نسبة المشتغلات الأردنيات وفي معدل المشاركة الاقتصاديّة للإناث الأردنيات، بينما يوجد أثر إيجابي ذو دلالة إحصائية لنسبة الإناث المقترضات قروض ميكروية، وللقيمة الإجمالية لقروض الإناث الميكروية ولعدد القروض النشطة لمؤسسات التمويل الأصغر في معدل البطالة للإناث خلال فترة الدراسة. ويعتبر عمل مؤسسات التمويل الأصغر التي تقدم منتجات مالية قائمة على الفوائد الربوية مخالفاً للشريعة الإسلامية، ولا يجوز التعامل معها. كما أن مؤسسات التمويل الأصغر الإسلامي في الأردن لم تلبي بعد حجم الطلب المتوقّع على منتجات التمويل الأصغر الإسلامي حيث لا تزال هناك حاجة ماسة غير مستوفاة إلى حد كبير. ومن أهم التوصيات أن توفر مؤسسات التمويل الأصغر القروض للنساء بشروط ميسرة تكفل السداد المريح وتتناسب مع أوضاعهن، والسعي إلى التوسع في إنشاء مؤسسات تمويل أصغر إسلامية تعمل ضمن أحكام الشريعة الإسلامية.

الكلمات المفتاحية: (التمويل الأصغر، التمكين الاقتصادي، المرأة، الاقتصاد الإسلامي).

                             Abstract

The study aimed to identify the impact of microfinance on the economic empowerment of Jordanian women during the period (2012-2021), and to estimate this in the Islamic economy. The study used the descriptive analytical approach, and statistical analysis (SPSS) was used, through multiple linear regression, to analyze the impact of microfinance on the economic empowerment of Jordanian women. The study concluded that there is no statistically significant effect of the percentage of female borrower’s micro-loans, the total value of female micro-loans, and the number of active loans to microfinance institutions on the percentage of Jordanian female workers and on the economic participation rate of Jordanian females. While there is a statistically significant positive effect of the percentage of female borrower’s micro-loans, the total value of female micro-loans and the number of active loans of microfinance institutions on the female unemployment rate during the study period. The work of microfinance institutions that offer financial products based on interest rate is in violation of Islamic Sharia, and the Islamic microfinance institutions in Jordan have not yet met the expected demand for Islamic microfinance products, as there is still an urgent need that is largely unmet. One of the most important recommendations is that microfinance institutions provide loans to women on concessional terms that ensure comfortable repayment and that are commensurate with their conditions, in addition to not resorting to imprisonment in the event of inability to pay the debt, and seeking to expand  the establishment of Islamic microfinance institutions.

Keywords: (Microfinance, Economic empowerment, Women, Islamic economics).

-        براندسما، جودث وبيرجورجي، دينا، "التمويل الأصغر في البلدان العربية بناء قطاعات مالية تشمل الجميع". (ط1، New York-USA، صندوق الأمم المتحدة لتنمية رأس المال (UNCDF)، 2004م).

-        برنامج الأمم المتحدة الانمائي في العراق، "التمكين الاقتصاديّ للمرأة - دمج المراة في الاقتصاد العراقي"، (2012م)

-        بشارة، سلومة موسى، "التمويل الأصغر ودورة في تخفيف حدة الفقر في السودان (دراسة تطبيقية على مصرفي الادخار والتنمية الاجتماعية والبنك الزراعي السوداني)". رسالة دكتوراة، جامعة السودان للعلوم والتكنولوجيا، (2014م).

-        البنك الدولي، دراسة عن التمكين الاقتصادي للمراة، (2018م)

-        خالد، محمد وبراون، ماثيو وصالح، خالد، "التمويل الأصغر في الأردن: التطورات والتحديات وآفاق المستقبل". (International Finance Corporation، 2021م(.

-        خضر، سلوى، "دور التمويل متناهي الصغر فى التمكين الاقتصادي للمرأة الريفية". المجلة المصرية للاقتصاد الزراعي، العدد الثاني، المجلد الثامن والعشرون، (2016م).

-        أبو داود، سليمان بن الأشعث بن إسحاق، "سنن أبو داود". (ط1، دار الرسالة العالمية، 2009م).

-        الاستراتيجية الوطنية للمرأة في الأردن 2020-2025، اللجنة الوطنية الأردنية لشؤون المرأة.

-        أبو شنب، سامح عبد الكريم، "دور المشروعات الصغيرة في معالجة مشكلتي البطالة والفقر حالة الأردن". المجلة الأردنية في الدراسات الإسلامية، جامعة آل البيت، مج 12، ع2، (2016م).

-        أبو صعيليك، سناء، "حقوق المرأة: دراسة قرآنية". المنارة، جامعة آل البيت، المجلد 22، العدد3، (2016م).

-        الطيف، عبد الكريم وكوراد، فاطيمة، "التمويل الأصغر وتفعيل دور المرأة المقاولة في التنمية دراسة تجربة الوكالة الوطنية لدعم القرض المصغر في الجزائر"، مجلة معهد العلوم الاقتصاديّة، المجلد 5، العدد 10، (2019م).

-        عبد الحكيم، عمران والعربي، غزي محمد، "برامج التمويل الأصغر ودورها في القضاء على الفقر والبطالة"، مداخلة مقدمة إلى الملتقى الدولي حول استراتيجية الحكومة للقضاء على البطالة وتحقيق التنمية المستدامة المنعقد بكلية العلوم الاقتصاديّة والتجارية وعلوم التسيير، جامعة المسيلة، الجزائر، (يومي 15-16 نوفمبر2011م).

-         عبد العال، منى ، "فاعلية مؤسسات التمويل الصغير في تمكين المرأة اقتصاديًاً في محافظة طولكرم من وجهة نظر مدراء المؤسسات والمستفيدات"، رسالة ماجستير، جامعة النجاح الوطنية، (2016م).

-        عبدالله، هناء عبدالكريم، "دور المشروعات الصغيرة في تمكين المرأة اليمنية المتضررة اقتصادياً من الحرب". قضايا سياسية، العدد 70، (2022م).

-        عُتيبة، أمال محمد، "التمكين الاقتصادي للمرأة السعودية من منظور تربوي إسلامي"، مجلة الجامعة الإسلامية للعلوم التربوية والاجتماعية،  العدد 4، الجزء الأول، (2020م).

-        القحطاني، أسامة بن سعيد وآخرون، "موسوعة الإجماع في الفقه الإسلامي". (ط1، دار الفضيلة للنشر والتوزيع، المملكة العربية السعودية، 2012م).

-        قسول، أمين، "التأمين الأصغر كآلية لتحقيق أول الأهداف الإنمائية للألفية الثالثة في الحدّ من الفقر المدقع والجوع في البلدان النامية". مجلة بحوث اقتصادية عربية، الجمعية العربية للبحوث الاقتصاديّة، المجلد (22)، العدد 71، (2015م).

-        ابن قدامة، أبو محمد عبد الله بن أحمد، "المغني". (ط1، مكتبة القاهرة، 1968م).

-        كاترين إيلبورغ-فويتيك ومونيك نوياك وآخرون، "المرأة والعمل والاقتصاد: مكاسب الاقتصاد الكلي من المساواة بين الجنسين". صندوق النقد الدولي، 2013م.

-        النيسابوري، مسلم بن الحجاج، "صحيح مسلم". (ط1، دار إحياء الكتب العربية، 1219هـ).

-        النابلسي، سليم، "التمويل الأصغر المفاهيم والممارسات المؤسسية". (ط1، دار وائل للنشر، 2021م).

المراجع الأجنبية:

-              Al-Mamun, A., Wahab, S. A., Mazumder, M. N. H., & Su, Z. (2014). Empirical investigation on the impact of microcredit on women empowerment in urban Peninsular Malaysia. The Journal of Developing Areas, 48(2).

-              Asian Development Bank. (2015). Promoting Women's Economic Empowerment in Cambodia. Mandaluyong, Philippines: Asian Development Bank.

-              Bhatia., S, & Singh., S. (2019). Empowering Women through Financial Inclusion: A Study of Urban Slum. Vikalpa, )44(4.

-              Central Bank of Jordan, Financial Inclusion Report 2018-2020, Financial Inclusion In Jordan, Amman, Jordan March, 2021.

-              Chhay, D. (2011). Women's economic empowerment through microfinance in ambodia. Development in Practice, 21(8).

-              Joshi, R. K. (2023). Impact of microfinance program on social economic empowerment of women in Nepal. Perespectives in Nepalese Management, pp.315-328

-              Karlan, D., Kendall., J. Mann., R. Pande., R. Suri., T. & J. Zinman. (2016). Research and Impacts of Digital Financial Services (No. w22633) Cambridge, MA: National Bureau of Economic Research.

-              Klapper, L. & Dutt, P. (2015). Digital financial solutions to advance women’s economic participation. Report prepared by the World Bank Group for the Turkish G20 Presidency.

-              Noor, S., Isa, F. M., & Noor, L. M. (2021). Women empowerment through women entrepreneurship: a comparison between women entrepreneurs and fulltime housewife in Pakistan. Iranian Journal of Management Studies, 14(2).

-              OECD. (2011). Women’s economic empowerment. Retrieved October 6, 2019.

-              Sinha, M., Mahapatra, S. S., Dutta, A., & Sengupta, P. P. (2023). Mi-crofinance and women empowerment: An empirical analysis, Research Anthology on Microfinance Services and Roles in social progress.

-              World Bank’s Women, Business and the Law Database, United Nations’ gender inequality index (GII).

المواقع الإلكترونية :

-        https://www.oecd.org/dac

-        https://www.cbj.gov.jo/Pages/viewpage.aspx?pageID=2

-     https://asaphil.org/about/who-we-are/microfinance-program-and-objectives.aspx

-        https://www.fundsforngos.org /

-        https://www.care-international.org/what-we-do/womens-economic-empowerment

-        https://news.un.org/ar/story/2019/03/1028491.

-        https://www.findevgateway.org/ar/case-study/2021/12  

-        http://tanmeyahjo.com  

-        https://www.sigi-jordan.org/

-        https://iefpedia.com/arab/?p=25836

-        https://www.microfund.org.jo/

-         https://www.pinterest.com/IdealMicrofinance/

-       https://portal.jordan.gov.jo/wps/portal/Home/GovernmentEntities/Ministries/Ministry/Ministry%20of%20Planning%20and%20International%20Cooperation/Department%20of%20Statistics?current=true&nameEntity=Department%20of%20Statistics&entityType=sub

-       ابراهيم، حسن، "التمويل الأصغر ومعدل الفوائد ذو العدالة الإجتماعية"، موسوعة الاقتصاد  والتمويل الاسلامي، مارس 2011 .  https://iefpedia.com/arab/?p=25836

-       تقارير الأداء 2012-2021، شبكة مؤسسات التمويل الأصغر في الأردن "تنمية". http://tanmeyahjo.com/-http://tanmeyahjo.com/Portals/0/Annaul%20Report%202018%20(Arabic).pdf?ver=EDXR7txGBhFISyI80c5EJA%3d%3d  التقرير السنوي لقطاع التمويل الأصغر لعام 2018

-        التمويل الأصغر الإسلامي يمهد الطريق لتحقيق الشمول المالي في الأردن، بوابة FinDev،(2019)، https://www.findev-gateway.org/ar/blog/2019/05/altmwyl-alasghr-alaslamy-ymhd-altryq-lthqyq-alshmwl-almaly-fy-alardn  

-        دائرة الإحصاءات العامة، إحصاءات المرأة الأردنية، تقارير تفاعلية http://dosweb.dos.gov.jo/ar/population-/woman-statistics

-         2023

-         الموقع الالكتروني لصندوق المرأة للتمويل الأصغر. https://www.microfund.org.jo/%D9%86%D8%A8%D8%B0%D8%A9-%D8%B9%D9%86%D8%A7/

رومنة المراجع العربية:

-              brāndsmā, jwdth wbyrjwrjy, Dīnā, "al-tamwīl al-aṣghar fī al-buldān al-ʻArabīyah", bināʼ qiṭāʻāt mālīyah tashmalu al-jamīʻ, (Ṭ1, New York-USA, Ṣundūq al-Umam al-Muttaḥidah li-Tanmiyat Raʼs al-māl (UNCDF), 2004m)

-              Barnāmaj al-Umam al-Muttaḥidah al-inmāʼī fī al-ʻIrāq, "al-tamkīn alāqtṣādī lil-marʼah-Damaj al-Marʼah fī al-iqtiṣād al-ʻIrāqī",)2012m).

-              Bishārah, slwmh Mūsá, "al-tamwīl al-aṣghar wdwrh fī takhfīf ḥiddat al-faqr fī al-Sūdān (dirāsah taṭbīqīyah ʻalá maṣrifī alādkhār wa-al-tanmiyah al-ijtimāʻīyah wa-al-Bank al-zirāʻī al-Sūdānī)", Risālat duktūrāh, Jāmiʻat al-Sūdān lil-ʻUlūm wa-al-Tiknūlūjiyā, 2014m.

-              al-Bank al-dawlī, dirāsah ʻan al-tamkīn al-iqtiṣādī lil-marʼah, 2018m

-              Khālid, Muḥammad wbrāwn, māthyw wa-Ṣāliḥ, Khālid, "al-tamwīl al-aṣghar fī al-Urdun : al-taṭawwurāt wa-al-taḥaddiyāt wa-āfāq al-mustaqbal", (International Finance Corporation, 2021m).

-              Khiḍr, Salwá, "Dawr al-tamwīl mtnāhy al-ṣighar fī altmkyyn alāqtṣādī lil-marʼah al-rīfīyah". al-Majallah al-Miṣrīyah lil-Iqtiṣād al-zirāʻī, al-ʻadad al-Thānī, al-mujallad al-thāmin wa-al-ʻishrūn, (2016m).

-              Abū Dāwūd, "Sunan Abū Dāwūd", (Ṭ1, Dār al-Risālah al-ʻĀlamīyah, 2009M).

-              al-Istirātījīyah al-Waṭanīyah lil-marʼah fī al-Urdun 2020-2025, al-Lajnah al-Waṭanīyah al-Urdunīyah li-Shuʼūn al-marʼah.

-              Abū Shanab, Sāmiḥ ʻAbd al-Karīm, "Dawr al-Mashrūʻāt al-ṣaghīrah fī Muʻālajat mshklty al-Baṭālah wa-al-faqr" ḥālat al-Urdun "", al-Majallah al-Urdunīyah fī al-Dirāsāt al-Islāmīyah, Jāmiʻat Āl al-Bayt, Majj 12, ʻ2, (2016m).

-              Abū Ṣuʻaylīk, Sanāʼ, "Ḥuqūq al-marʼah : dirāsah Qurʼānīyah", al-Manārah, Jāmiʻat Āl al-Bayt, al-mujallad 22, alʻdd3, 2016m

-              al-Ṭayf, ʻAbd al-Karīm wkwrād, fāṭymh, "al-tamwīl al-aṣghar wa-tafʻīl Dawr al-marʼah al-muqāwalah fī al-tanmiyah dirāsah tajribat al-Wakālah al-Waṭanīyah li-Daʻm al-qarḍ almṣghr fī al-Jazāʼir", Majallat Maʻhad al-ʻUlūm al-iqtiṣādīyah, al-mujallad 5, al-ʻadad 10, 2019m.

-              ʻAbd al-Ḥakīm, ʻUmrān wa-al-ʻArabī, Ghazzī Muḥammad, "Barāmij al-tamwīl al-aṣghar wa-dawruhā fī al-qaḍāʼ ʻalá al-faqr wa-al-biṭālah", mudākhalah muqaddimah ilá al-Multaqá al-dawlī ḥawla istirātījīyah al-Ḥukūmah lil-Qaḍāʼ Alá al-Baṭālah wa-taḥqīq al-tanmiyah al-mustadāmah al-munʻaqid bi-Kullīyat al-ʻUlūm al-iqtiṣādīyah wa-al-tijārīyah wa-ʻulūm al-tasyīr, Jāmiʻat al-Masīlah, al-Jazāʼir, yawmay 15-16 nwfmbr2011m.

-              Abd Allāh, Hanāʼ ʻAbd-al-Karīm, "Dawr al-Mashrūʻāt al-ṣaghīrah fī Tamkīn al-marʼah al-Yamanīyah almtḍrrh aqtṣādyan min al-ḥarb". Qaḍāyā siyāsīyah, al-ʻadad 70, (2022m).

-              ʻAbd al-ʻĀl, Muná, "fāʻilīyat Muʼassasāt al-tamwīl al-Ṣaghīr fī Tamkīn al-marʼah aqtṣādyanan fī Muḥāfaẓat Ṭūlkarm min wijhat naẓar mdrāʼ al-muʼassasāt wālmstfydāt", Risālat mājistīr, Jāmiʻat al-Najāḥ al-Waṭanīyah, (2016m).

-              ʻutybh, Amāl Muḥammad, "al-tamkīn al-iqtiṣādī lil-marʼah al-Saʻūdīyah min manẓūr tarbawī Islāmī", Majallat al-Jāmiʻah al-Islāmīyah lil-ʻUlūm al-Tarbawīyah wa-al-Ijtimāʻīyah, al-ʻadad 4, al-juzʼ al-Awwal, (2020m).

-              al-Qaḥṭānī, Usāmah ibn Saʻīd wa-ākharūn, "Mawsūʻat al-ijmāʻ fī al-fiqh al-Islāmī", Dār al-Faḍīlah lil-Nashr wa-al-Tawzīʻ, al-Mamlakah al-ʻArabīyah al-Saʻūdīyah, 2012m, (Ṭ1), j4, Bāb masʼalat al-marʼah an takūn wakīlahu ʻan ghayrihā.

-              qswl, Amīn, "al-taʼmīn al-aṣghar ka-ālīyah li-taḥqīq awwal al-ahdāf al-Inmāʼīyah lil-alfīyah al-thālithah fī alḥdd min al-faqr al-mudqaʻ wa-al-jūʻ fī al-buldān al-Nāmiyah, Majallat Buḥūth iqtiṣādīyah ʻArabīyah", al-Jamʻīyah al-ʻArabīyah lil-Buḥūth al-iqtiṣādīyah, al-mujallad (22), al-ʻadad 71, 2015m.

-              Ibn Qudāmah, Abū Muḥammad ʻAbd Allāh ibn Aḥmad, "al-Mughnī", (Ṭ1, Maktabat al-Qāhirah, 1968m)

-              Kātrīn iylbwrgh-fwytyk wmwnyk nwyāk wa-ākharūn, "al-marʼah wa-al-ʻamal wa-al-iqtiṣād : Makāsib al-iqtiṣād al-kullī min al-musāwāh bayna al-jinsayn", Ṣundūq al-naqd al-dawlī, 2013m.

-              al-Nābulusī, Salīm, "al-tamwīl al-aṣghar al-mafāhīm wa-al-mumārasāt al-muʼassasīyah", (Ṭ1, Dār Wāʼil lil-Nashr, 2021m).