أثر التمويل الأصغر في التمكين الاقتصادي للمرأة الأردنيَّة خلال الفترة (2012-2021)، تقدير اقتصادي إسلامي

The impact of Microfinance on the Economic Empowerment of Jordanian Women during the Period )2012-2021) Islamic Economic Assessment

هدفت الدراسة إلى التعرف على أثر التمويل الأصغر في التمكين الاقتصادي للمرأة الأردنية خلال الفترة (2012-2021)، وتقدير ذلك في الاقتصاد الإسلامي، واستخدمت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي وقد تم استخدام التحليل الاحصائي(SPSS) ، من خلال الانحدار الخطي المتعدد لتحليل أثر التمويل الأصغر في التمكين الاقتصادي للمرأة الأردنية. وقد خلصت الدراسة إلى أنه لا يوجد أثر ذو دلالة احصائية لنسبة الإناث المقترضات قروض ميكروية، وللقيمة الاجمالية لقروض الإناث الميكروية، ولعدد القروض النشطة لمؤسسات التمويل الأصغر في نسبة المشتغلات الأردنيات وفي معدل المشاركة الاقتصاديّة للإناث الأردنيات، بينما يوجد أثر إيجابي ذو دلالة إحصائية لنسبة الإناث المقترضات قروض ميكروية، وللقيمة الإجمالية لقروض الإناث الميكروية ولعدد القروض النشطة لمؤسسات التمويل الأصغر في معدل البطالة للإناث خلال فترة الدراسة. ويعتبر عمل مؤسسات التمويل الأصغر التي تقدم منتجات مالية قائمة على الفوائد الربوية مخالفاً للشريعة الإسلامية، ولا يجوز التعامل معها. كما أن مؤسسات التمويل الأصغر الإسلامي في الأردن لم تلبي بعد حجم الطلب المتوقّع على منتجات التمويل الأصغر الإسلامي حيث لا تزال هناك حاجة ماسة غير مستوفاة إلى حد كبير. ومن أهم التوصيات أن توفر مؤسسات التمويل الأصغر القروض للنساء بشروط ميسرة تكفل السداد المريح وتتناسب مع أوضاعهن، والسعي إلى التوسع في إنشاء مؤسسات تمويل أصغر إسلامية تعمل ضمن أحكام الشريعة الإسلامية.

الكلمات المفتاحية: (التمويل الأصغر، التمكين الاقتصادي، المرأة، الاقتصاد الإسلامي).

                             Abstract

The study aimed to identify the impact of microfinance on the economic empowerment of Jordanian women during the period (2012-2021), and to estimate this in the Islamic economy. The study used the descriptive analytical approach, and statistical analysis (SPSS) was used, through multiple linear regression, to analyze the impact of microfinance on the economic empowerment of Jordanian women. The study concluded that there is no statistically significant effect of the percentage of female borrower’s micro-loans, the total value of female micro-loans, and the number of active loans to microfinance institutions on the percentage of Jordanian female workers and on the economic participation rate of Jordanian females. While there is a statistically significant positive effect of the percentage of female borrower’s micro-loans, the total value of female micro-loans and the number of active loans of microfinance institutions on the female unemployment rate during the study period. The work of microfinance institutions that offer financial products based on interest rate is in violation of Islamic Sharia, and the Islamic microfinance institutions in Jordan have not yet met the expected demand for Islamic microfinance products, as there is still an urgent need that is largely unmet. One of the most important recommendations is that microfinance institutions provide loans to women on concessional terms that ensure comfortable repayment and that are commensurate with their conditions, in addition to not resorting to imprisonment in the event of inability to pay the debt, and seeking to expand  the establishment of Islamic microfinance institutions.

Keywords: (Microfinance, Economic empowerment, Women, Islamic economics).

-        براندسما، جودث وبيرجورجي، دينا، "التمويل الأصغر في البلدان العربية بناء قطاعات مالية تشمل الجميع". (ط1، New York-USA، صندوق الأمم المتحدة لتنمية رأس المال (UNCDF)، 2004م).

-        برنامج الأمم المتحدة الانمائي في العراق، "التمكين الاقتصاديّ للمرأة - دمج المراة في الاقتصاد العراقي"، (2012م)

-        بشارة، سلومة موسى، "التمويل الأصغر ودورة في تخفيف حدة الفقر في السودان (دراسة تطبيقية على مصرفي الادخار والتنمية الاجتماعية والبنك الزراعي السوداني)". رسالة دكتوراة، جامعة السودان للعلوم والتكنولوجيا، (2014م).

-        البنك الدولي، دراسة عن التمكين الاقتصادي للمراة، (2018م)

-        خالد، محمد وبراون، ماثيو وصالح، خالد، "التمويل الأصغر في الأردن: التطورات والتحديات وآفاق المستقبل". (International Finance Corporation، 2021م(.

-        خضر، سلوى، "دور التمويل متناهي الصغر فى التمكين الاقتصادي للمرأة الريفية". المجلة المصرية للاقتصاد الزراعي، العدد الثاني، المجلد الثامن والعشرون، (2016م).

-        أبو داود، سليمان بن الأشعث بن إسحاق، "سنن أبو داود". (ط1، دار الرسالة العالمية، 2009م).

-        الاستراتيجية الوطنية للمرأة في الأردن 2020-2025، اللجنة الوطنية الأردنية لشؤون المرأة.

-        أبو شنب، سامح عبد الكريم، "دور المشروعات الصغيرة في معالجة مشكلتي البطالة والفقر حالة الأردن". المجلة الأردنية في الدراسات الإسلامية، جامعة آل البيت، مج 12، ع2، (2016م).

-        أبو صعيليك، سناء، "حقوق المرأة: دراسة قرآنية". المنارة، جامعة آل البيت، المجلد 22، العدد3، (2016م).

-        الطيف، عبد الكريم وكوراد، فاطيمة، "التمويل الأصغر وتفعيل دور المرأة المقاولة في التنمية دراسة تجربة الوكالة الوطنية لدعم القرض المصغر في الجزائر"، مجلة معهد العلوم الاقتصاديّة، المجلد 5، العدد 10، (2019م).

-        عبد الحكيم، عمران والعربي، غزي محمد، "برامج التمويل الأصغر ودورها في القضاء على الفقر والبطالة"، مداخلة مقدمة إلى الملتقى الدولي حول استراتيجية الحكومة للقضاء على البطالة وتحقيق التنمية المستدامة المنعقد بكلية العلوم الاقتصاديّة والتجارية وعلوم التسيير، جامعة المسيلة، الجزائر، (يومي 15-16 نوفمبر2011م).

-         عبد العال، منى ، "فاعلية مؤسسات التمويل الصغير في تمكين المرأة اقتصاديًاً في محافظة طولكرم من وجهة نظر مدراء المؤسسات والمستفيدات"، رسالة ماجستير، جامعة النجاح الوطنية، (2016م).

-        عبدالله، هناء عبدالكريم، "دور المشروعات الصغيرة في تمكين المرأة اليمنية المتضررة اقتصادياً من الحرب". قضايا سياسية، العدد 70، (2022م).

-        عُتيبة، أمال محمد، "التمكين الاقتصادي للمرأة السعودية من منظور تربوي إسلامي"، مجلة الجامعة الإسلامية للعلوم التربوية والاجتماعية،  العدد 4، الجزء الأول، (2020م).

-        القحطاني، أسامة بن سعيد وآخرون، "موسوعة الإجماع في الفقه الإسلامي". (ط1، دار الفضيلة للنشر والتوزيع، المملكة العربية السعودية، 2012م).

-        قسول، أمين، "التأمين الأصغر كآلية لتحقيق أول الأهداف الإنمائية للألفية الثالثة في الحدّ من الفقر المدقع والجوع في البلدان النامية". مجلة بحوث اقتصادية عربية، الجمعية العربية للبحوث الاقتصاديّة، المجلد (22)، العدد 71، (2015م).

-        ابن قدامة، أبو محمد عبد الله بن أحمد، "المغني". (ط1، مكتبة القاهرة، 1968م).

-        كاترين إيلبورغ-فويتيك ومونيك نوياك وآخرون، "المرأة والعمل والاقتصاد: مكاسب الاقتصاد الكلي من المساواة بين الجنسين". صندوق النقد الدولي، 2013م.

-        النيسابوري، مسلم بن الحجاج، "صحيح مسلم". (ط1، دار إحياء الكتب العربية، 1219هـ).

-        النابلسي، سليم، "التمويل الأصغر المفاهيم والممارسات المؤسسية". (ط1، دار وائل للنشر، 2021م).

المراجع الأجنبية:

-              Al-Mamun, A., Wahab, S. A., Mazumder, M. N. H., & Su, Z. (2014). Empirical investigation on the impact of microcredit on women empowerment in urban Peninsular Malaysia. The Journal of Developing Areas, 48(2).

-              Asian Development Bank. (2015). Promoting Women's Economic Empowerment in Cambodia. Mandaluyong, Philippines: Asian Development Bank.

-              Bhatia., S, & Singh., S. (2019). Empowering Women through Financial Inclusion: A Study of Urban Slum. Vikalpa, )44(4.

-              Central Bank of Jordan, Financial Inclusion Report 2018-2020, Financial Inclusion In Jordan, Amman, Jordan March, 2021.

-              Chhay, D. (2011). Women's economic empowerment through microfinance in ambodia. Development in Practice, 21(8).

-              Joshi, R. K. (2023). Impact of microfinance program on social economic empowerment of women in Nepal. Perespectives in Nepalese Management, pp.315-328

-              Karlan, D., Kendall., J. Mann., R. Pande., R. Suri., T. & J. Zinman. (2016). Research and Impacts of Digital Financial Services (No. w22633) Cambridge, MA: National Bureau of Economic Research.

-              Klapper, L. & Dutt, P. (2015). Digital financial solutions to advance women’s economic participation. Report prepared by the World Bank Group for the Turkish G20 Presidency.

-              Noor, S., Isa, F. M., & Noor, L. M. (2021). Women empowerment through women entrepreneurship: a comparison between women entrepreneurs and fulltime housewife in Pakistan. Iranian Journal of Management Studies, 14(2).

-              OECD. (2011). Women’s economic empowerment. Retrieved October 6, 2019.

-              Sinha, M., Mahapatra, S. S., Dutta, A., & Sengupta, P. P. (2023). Mi-crofinance and women empowerment: An empirical analysis, Research Anthology on Microfinance Services and Roles in social progress.

-              World Bank’s Women, Business and the Law Database, United Nations’ gender inequality index (GII).

المواقع الإلكترونية :

-        https://www.oecd.org/dac

-        https://www.cbj.gov.jo/Pages/viewpage.aspx?pageID=2

-     https://asaphil.org/about/who-we-are/microfinance-program-and-objectives.aspx

-        https://www.fundsforngos.org /

-        https://www.care-international.org/what-we-do/womens-economic-empowerment

-        https://news.un.org/ar/story/2019/03/1028491.

-        https://www.findevgateway.org/ar/case-study/2021/12  

-        http://tanmeyahjo.com  

-        https://www.sigi-jordan.org/

-        https://iefpedia.com/arab/?p=25836

-        https://www.microfund.org.jo/

-         https://www.pinterest.com/IdealMicrofinance/

-       https://portal.jordan.gov.jo/wps/portal/Home/GovernmentEntities/Ministries/Ministry/Ministry%20of%20Planning%20and%20International%20Cooperation/Department%20of%20Statistics?current=true&nameEntity=Department%20of%20Statistics&entityType=sub

-       ابراهيم، حسن، "التمويل الأصغر ومعدل الفوائد ذو العدالة الإجتماعية"، موسوعة الاقتصاد  والتمويل الاسلامي، مارس 2011 .  https://iefpedia.com/arab/?p=25836

-       تقارير الأداء 2012-2021، شبكة مؤسسات التمويل الأصغر في الأردن "تنمية". http://tanmeyahjo.com/-http://tanmeyahjo.com/Portals/0/Annaul%20Report%202018%20(Arabic).pdf?ver=EDXR7txGBhFISyI80c5EJA%3d%3d  التقرير السنوي لقطاع التمويل الأصغر لعام 2018

-        التمويل الأصغر الإسلامي يمهد الطريق لتحقيق الشمول المالي في الأردن، بوابة FinDev،(2019)، https://www.findev-gateway.org/ar/blog/2019/05/altmwyl-alasghr-alaslamy-ymhd-altryq-lthqyq-alshmwl-almaly-fy-alardn  

-        دائرة الإحصاءات العامة، إحصاءات المرأة الأردنية، تقارير تفاعلية http://dosweb.dos.gov.jo/ar/population-/woman-statistics

-         2023

-         الموقع الالكتروني لصندوق المرأة للتمويل الأصغر. https://www.microfund.org.jo/%D9%86%D8%A8%D8%B0%D8%A9-%D8%B9%D9%86%D8%A7/

رومنة المراجع العربية:

-              br?ndsm?, jwdth wbyrjwrjy, D?n?, "al-tamw?l al-a?ghar f? al-buld?n al-?Arab?yah", bin?? qi????t m?l?yah tashmalu al-jam??, (?1, New York-USA, ?und?q al-Umam al-Mutta?idah li-Tanmiyat Ra?s al-m?l (UNCDF), 2004m)

-              Barn?maj al-Umam al-Mutta?idah al-inm??? f? al-?Ir?q, "al-tamk?n al?qt??d? lil-mar?ah-Damaj al-Mar?ah f? al-iqti??d al-?Ir?q?",)2012m).

-              Bish?rah, slwmh M?s?, "al-tamw?l al-a?ghar wdwrh f? takhf?f ?iddat al-faqr f? al-S?d?n (dir?sah ta?b?q?yah ?al? ma?rif? al?dkh?r wa-al-tanmiyah al-ijtim???yah wa-al-Bank al-zir??? al-S?d?n?)", Ris?lat dukt?r?h, J?mi?at al-S?d?n lil-?Ul?m wa-al-Tikn?l?jiy?, 2014m.

-              al-Bank al-dawl?, dir?sah ?an al-tamk?n al-iqti??d? lil-mar?ah, 2018m

-              Kh?lid, Mu?ammad wbr?wn, m?thyw wa-??li?, Kh?lid, "al-tamw?l al-a?ghar f? al-Urdun : al-ta?awwur?t wa-al-ta?addiy?t wa-?f?q al-mustaqbal", (International Finance Corporation, 2021m).

-              Khi?r, Salw?, "Dawr al-tamw?l mtn?hy al-?ighar f? altmkyyn al?qt??d? lil-mar?ah al-r?f?yah". al-Majallah al-Mi?r?yah lil-Iqti??d al-zir???, al-?adad al-Th?n?, al-mujallad al-th?min wa-al-?ishr?n, (2016m).

-              Ab? D?w?d, "Sunan Ab? D?w?d", (?1, D?r al-Ris?lah al-??lam?yah, 2009M).

-              al-Istir?t?j?yah al-Wa?an?yah lil-mar?ah f? al-Urdun 2020-2025, al-Lajnah al-Wa?an?yah al-Urdun?yah li-Shu??n al-mar?ah.

-              Ab? Shanab, S?mi? ?Abd al-Kar?m, "Dawr al-Mashr???t al-?agh?rah f? Mu??lajat mshklty al-Ba??lah wa-al-faqr" ??lat al-Urdun "", al-Majallah al-Urdun?yah f? al-Dir?s?t al-Isl?m?yah, J?mi?at ?l al-Bayt, Majj 12, ?2, (2016m).

-              Ab? ?u?ayl?k, San??, "?uq?q al-mar?ah : dir?sah Qur??n?yah", al-Man?rah, J?mi?at ?l al-Bayt, al-mujallad 22, al?dd3, 2016m

-              al-?ayf, ?Abd al-Kar?m wkwr?d, f??ymh, "al-tamw?l al-a?ghar wa-taf??l Dawr al-mar?ah al-muq?walah f? al-tanmiyah dir?sah tajribat al-Wak?lah al-Wa?an?yah li-Da?m al-qar? alm?ghr f? al-Jaz??ir", Majallat Ma?had al-?Ul?m al-iqti??d?yah, al-mujallad 5, al-?adad 10, 2019m.

-              ?Abd al-?ak?m, ?Umr?n wa-al-?Arab?, Ghazz? Mu?ammad, "Bar?mij al-tamw?l al-a?ghar wa-dawruh? f? al-qa??? ?al? al-faqr wa-al-bi??lah", mud?khalah muqaddimah il? al-Multaq? al-dawl? ?awla istir?t?j?yah al-?uk?mah lil-Qa??? Al? al-Ba??lah wa-ta?q?q al-tanmiyah al-mustad?mah al-mun?aqid bi-Kull?yat al-?Ul?m al-iqti??d?yah wa-al-tij?r?yah wa-?ul?m al-tasy?r, J?mi?at al-Mas?lah, al-Jaz??ir, yawmay 15-16 nwfmbr2011m.

-              Abd All?h, Han?? ?Abd-al-Kar?m, "Dawr al-Mashr???t al-?agh?rah f? Tamk?n al-mar?ah al-Yaman?yah almt?rrh aqt??dyan min al-?arb". Qa??y? siy?s?yah, al-?adad 70, (2022m).

-              ?Abd al-??l, Mun?, "f??il?yat Mu?assas?t al-tamw?l al-?agh?r f? Tamk?n al-mar?ah aqt??dyanan f? Mu??fa?at ??lkarm min wijhat na?ar mdr?? al-mu?assas?t w?lmstfyd?t", Ris?lat m?jist?r, J?mi?at al-Naj?? al-Wa?an?yah, (2016m).

-              ?utybh, Am?l Mu?ammad, "al-tamk?n al-iqti??d? lil-mar?ah al-Sa??d?yah min man??r tarbaw? Isl?m?", Majallat al-J?mi?ah al-Isl?m?yah lil-?Ul?m al-Tarbaw?yah wa-al-Ijtim???yah, al-?adad 4, al-juz? al-Awwal, (2020m).

-              al-Qa???n?, Us?mah ibn Sa??d wa-?khar?n, "Maws??at al-ijm?? f? al-fiqh al-Isl?m?", D?r al-Fa??lah lil-Nashr wa-al-Tawz??, al-Mamlakah al-?Arab?yah al-Sa??d?yah, 2012m, (?1), j4, B?b mas?alat al-mar?ah an tak?n wak?lahu ?an ghayrih?.

-              qswl, Am?n, "al-ta?m?n al-a?ghar ka-?l?yah li-ta?q?q awwal al-ahd?f al-Inm???yah lil-alf?yah al-th?lithah f? al?dd min al-faqr al-mudqa? wa-al-j?? f? al-buld?n al-N?miyah, Majallat Bu??th iqti??d?yah ?Arab?yah", al-Jam??yah al-?Arab?yah lil-Bu??th al-iqti??d?yah, al-mujallad (22), al-?adad 71, 2015m.

-              Ibn Qud?mah, Ab? Mu?ammad ?Abd All?h ibn A?mad, "al-Mughn?", (?1, Maktabat al-Q?hirah, 1968m)

-              K?tr?n iylbwrgh-fwytyk wmwnyk nwy?k wa-?khar?n, "al-mar?ah wa-al-?amal wa-al-iqti??d : Mak?sib al-iqti??d al-kull? min al-mus?w?h bayna al-jinsayn", ?und?q al-naqd al-dawl?, 2013m.

-              al-N?bulus?, Sal?m, "al-tamw?l al-a?ghar al-maf?h?m wa-al-mum?ras?t al-mu?assas?yah", (?1, D?r W??il lil-Nashr, 2021m).